Tarjeta de Crédito

Concepto:  Las tarjetas de créditos son medios de pago para ser utilizadas en diferentes tipos de comercios y servicios.  las compras rebajan el cupo disponible de una línea de crédito.  Los emisores de las tarjetas de crédito son retailers e instituciones financieras.  Existen diferentes tipos de tarjetas en ambos tipos de emisores, por ejemplo, en el retail hay tarjetas cerradas, las que solo sirven para comprar en la propia tienda emisora.  También existen tarjetas de retail abiertas, las cuales permiten comprar en sus tiendas y pagar compras de bienes y servicios en diferentes lugares donde el retail tiene implementado un convenio de comercio asociado.  Incluso existen tarjetas de retail de carácter internacional.  Además de las tradicionales tarjetas bancarias, las más nuevas tarjetas del retail llevan ahora la marca visa o mastercard.  Estas tarjetas pueden ser usadas en toda la red de transbank en el país.

Tasas:  En general, los emisores no cobran intereses si estas compras están hechas en una cuota o durante los primeros 30 días, en el sistema de revolving.  la tasa de una tarjeta de crédito es la del grupo de operaciones mayores a 90 días, para operaciones no reajustables del tramo de UF50 o menos.  Si la transacción es mayor, la tasa será otra. Véase www.sbif.cl.  Hoy todos los emisores están regulados.

Plazos:  La mayoría de las tarjetas del retail funcionan con transacciones en cuotas fijas e iguales y el cliente elige el plazo de cada transacción.  Las compras o pagos realizados en 2 cuotas o más, involucran el cobro de un interés.  las tarjetas bancarias y también algunas de los retailers, tienen sistema de compra en cuotas fijas y también un sistema de revolving.  Este último sistema, funciona similar a una línea de crédito, es decir, todas las transacciones se van sumando y después de 30 días, si no han sido pagadas total o parcialmente, se generarán intereses de financiamiento por el saldo de capital insoluto.  Algunas instituciones emisoras de estas tarjetas, cobran mensualmente en el sistema de revolving, los intereses y cobros del mes, más una parte del capital insoluto.  Este porcentaje varía mensualmente, de acuerdo a las decisiones comerciales y de riesgo de la institución.  Las tarjetas permiten compras a plazo hasta 36 cuotas.  Algunos emisores separan las facilidades de plazo según el rubro de productos donde usted comprará, por ejemplo, permiten hasta 12 cuotas en vestuario y hasta 36 cuotas en hogar.

Políticas de crédito:  Para la obtención de una nueva tarjeta de crédito, las instituciones exigen diferentes requisitos de renta, antigüedad laboral y buen comportamiento comercial, dependiendo de si se trata de una tarjeta de crédito con más atributos de uso.  Las diferencias de tasas y costos de mantención no son hoy demasiado relevantes.  La renta mínima en general es de $250.000 líquidos.  Hay excepciones.

Tips comerciales:  Todas las tarjetas tienen planes de fidelización o de beneficios, además realizan promociones, asociadas a las tiendas o a los comercios asociados.  Es común ver campañas de descuentos exclusivos si se paga con la tarjeta de un retail.  Beneficios de descuentos en el próximo estado de cuenta es una campaña común en las tarjetas bancarias.  Planes de fidelización donde se juntan kilómetros o puntos es también de uso frecuente.  Finalmente hay campañas en que las compras de un cierto mes, tienen desfase de 2 y 3 meses para el cobro de la primera cuota.